A világot irányító absztrakció

A pénzt sokféleképpen határozták meg és határozzák meg – néha inkább szimbolikusan, mint a gonosz forrásaként a világban, néha pragmatikusan, mint a cél elérésének eszközeként. Jelenleg elsősorban egyfajta technikának vagy technológiának tekintik, amely megkönnyíti az ember életét. Valójában mindig is ilyen volt.

Pontosabban, hiszen valami feltételes, szimbolikus és elvont dolog lett. Miközben az emberek különféle árukat cseréltek,. A fémérmék már egy lépést jelentettek a konvencionális felé, bár egy darab nemesfém is áru. A pénz azonban absztrakcióvá és eszközzé vált a szó teljes értelmében, amikor elkezdték önállóan álló kagylókat használni, és végül - bankjegyek (1).

Bár Kínában és Mongóliában már a középkorban ismerték a papírpénzt, a bankjegy igazi karrierje a XNUMX. század környékén kezdődött, amikor Európában elkezdték használni. Abban az időben a különböző intézmények (beleértve a bankokat is) által kibocsátott betéti bizonylatokat széles körben kezdték használni a kereskedelmi tranzakciókban, megerősítve a megfelelő összeg veretlen befizetését. Az ilyen értékpapír tulajdonosa bármikor becserélheti azt a kibocsátóval pénzbeli egyenértékre.

A kereskedelem számára a bankjegyek áttörést jelentő technikává váltak, ugyanakkor számuk nőtt. fenyegetésekamelyeket már az érc korszakában ismertek. Minél több kibocsátó, annál több lehetőség a hamisításra.

Nicolaus Kopernikusz már a XNUMX. század elején észrevette, hogy ha eltérő minőségű pénz van forgalomban, a pénzt jobban begyűjtik a felhasználók, ami miatt a gyengébb pénzek kiszorították őket a piacról. A bankjegyek megjelenésével felvirágzott a pénzhamisítás gyakorlata. Nem meglepő, hogy idővel az egyes országok megpróbálták egyértelműen szabályozni ezt a piaci szegmenst, és jelentősen csökkenteni a kibocsátók számát. Jelenleg általában csak a nemzeti központi bank bocsáthat ki bankjegyeket.

A nagy repülőgépek vásárlásának következményei

Az 60-as években, amikor a légitársaságok először megrendelték a 747-es és DC-10-es széles törzsű repülőgépeket, probléma merült fel. A gigantikus autók és a bennük eladott nagyszámú ülés miatt egyszerre nőtt az ügyfélszolgálatra érkezők tömege. Ezért a káosz megelőzése érdekében a légitársaságok elkezdték keresni a módját, hogy felgyorsítsák a jegyeladást és az utasok adatainak feldolgozását. Abban az időben a bankok, üzletek és tucatnyi új szolgáltatási forma hasonló jellegű problémákkal küzdött, amelyek folyamatos, időbeli korlátok nélküli pénzhez jutást igényeltek, például a pénzintézetek nyitvatartási idejét.

2. Mágnescsíkos kártyák

Megoldotta a bankok problémáit ATM. A légitársaságok esetében egy hasonló eszközt fejlesztettek ki, amely képes nyomon követni a foglalásokat és kiadni a beszállókártyákat. Ki kellett fejleszteni egy pénzgyűjtő és okmánykibocsátó gépet. Ahhoz azonban, hogy az ügyfelek megbízhassanak az ilyen berendezésekben, a mérnököknek olyan módszert kellett kidolgozniuk, amely lehetővé teszi a felhasználók könnyű azonosítását, miközben minden érintettet meggyőztek arról, hogy ez gyors, egyszerű és biztonságos.

A válasz egy mágneskártya volt. Az IBM által fejlesztett, a 70-es években vezették be, a 80-as években terjedt el a világban, végül a 90-es években vált mindenütt elterjedtté.

Először azonban a programozóknak ki kellett találniuk, hogyan helyezzék el az adatokat az egyes kártyákon. Végül egy meglehetősen egyszerű megoldást választottak - többsávos felvétel, egy viszonylag új technológia, amely lehetővé teszi két különálló adatkészlet egyetlen mágnescsíkon való kódolását. Minden iparág önállóan állíthatja fel a saját útjára vonatkozó szabványokat. Még egy harmadik sáv is helyet kapott, ami lehetővé tette a megtakarítási és hitelipar számára, hogy a tranzakciós információkat magán a kártyán rögzítse.

Mindhárom pálya 0,28 cm széles volt, kis rekordelválasztóval. A légiközlekedési ágazathoz rendelt első útvonal többek között egy számlaszámot (19 számjegy), egy nevet (26 alfanumerikus karakter) és különféle adatokat (maximum 12 számjegy) tartalmazott. A bankokhoz rendelt második sáv a fő számlaszámot (legfeljebb 19 számjegyig) és különböző adatokat (maximum 12 számjegyig) tartalmazta. Ugyanez a formátum ma is használatos.

1970 januárjában az American Express 250 XNUMX dollárt bocsátott ki chicagói ügyfeleknek. mágnescsíkos kártyákat és önkiszolgáló jegypénztárakat telepítettek az American Airlines jegypénztárába a Chicago O'Hare repülőtéren. A kártyabirtokosok jegyeket és beszállókártyákat vásárolhattak egy kioszkban vagy egy ügynöktől. Közeledtek a bódékhoz.

A mágnescsíkos fizetési kártya az elmúlt fél évszázad egyik legsikeresebb technológiája lett (2). A 80-as évek közepén jelent meg. smart kártya technológia. Az intelligens kártyák ugyanúgy néznek ki, és a legtöbb még mindig tartalmaz egy mágnescsíkot, amelyet olyan helyeken használnak, ahol nem állnak rendelkezésre intelligenskártya-olvasók, de a kártya műanyag részébe mikroprocesszor van beépítve.

Ez a chip nyomon követi a kártyaaktivitást, ami azt jelenti, hogy a tranzakciók mintegy 85%-a csak a chipben tárolt információk alapján engedélyezhető anélkül, hogy áthaladna a hálózaton.

Köszönhetően a teljes projekt „szervezőinek” - fizetési rendszereknek, mint például a Visa - a kártyás fizetések pénzvisszafizetési garanciát biztosítanak a megrendelőnek a vállalkozó mulasztása esetén. Ezt a garanciát a bank, az elszámoló társaság és a pénzforgalmi intézmény nyújtja az ügyfél közreműködése nélkül. A 70-es évek óta a műanyag kártyák váltak a készpénz legfontosabb alternatívájává.

Készpénz nélküli világ?

Sikereik ellenére a kártyák még nem tudták helyettesíteni a fizikai pénzt. Természetesen mindenhol azt halljuk, hogy a készpénz megszűnése elkerülhetetlen. Az olyan országok, mint Dánia, bezárják pénzverőjüket. Másrészt sok aggodalomra ad okot, hogy a 100%-os elektronikus pénz 100%-os felügyelet. Az új monetáris módszerek, pl. kryptowalutylegyőzni ezeket a félelmeket?

A monetáris intézmények világszerte – az Európai Központi Banktól az afrikai országokig – egyre szkeptikusabbak a készpénzzel szemben. Az adóhatóság ragaszkodik a felhagyáshoz, mert az ellenőrzött elektronikus forgalomban sokkal nehezebb az adócsalás. A rendőrség és más rendvédelmi szervek is támogatják őket.amit a krimifilmekből tudjuk, leginkább a nagy címletű bankjegyeket tartalmazó bőröndök kedvelik... Ráadásul sok országban a rablás veszélyének kitett üzletek tulajdonosai egyre kevésbé hajlandók készpénzt tartani.

Úgy tűnik, a skandináv országok, amelyeket néha post-cash-nek is emlegetnek, a legjobban felkészültek arra, hogy búcsút vegyenek az anyagi pénztől. Dániában ez még a 90-es évek elején volt, míg az utóbbi években már csak az ötödét. A helyi piacot a kártyák és a mobil fizetési alkalmazások uralják. A Dán Központi Bank nemrég még a virtuális valuták használatát is tesztelte.

A bejelentések szerint 2030-ra eltűnik a készpénz Svédországban. Ebben a tekintetben Norvégiával versenyez, ahol a tranzakciók mindössze 5%-át bonyolítják készpénzben. Nem könnyű ott olyan boltot vagy éttermet találni (3), amely a hagyományos formában nagy mennyiséget elfogad.

3. Készpénz nélküli bár Svédországban

ezt elősegíti az ott uralkodó sajátos kultúra, amely a lakosság állami intézményekbe, pénzintézetekbe, bankokba vetett nagy bizalmán alapul. A skandináv országokban azonban volt árnyékgazdaság is. De most, hogy az összes tranzakció négyötöde elektronikus pénzzel történik, ezek teljesen eltűntek. Még ha egy bolt vagy bank engedélyezi is a készpénzt, nagy összegű kereskedés esetén el kell magyarázni, honnan vettük. A banki alkalmazottak még az ilyen jellegű nagyobb tranzakciókat is kötelesek jelenteni a rendőrségen. A papírtól és fémtől való megszabadulás is megtakarítást jelent. Amikor a svéd bankok a széfeket számítógépekre cserélték, és megszabadultak attól, hogy több tonna bankjegyet páncélozott teherautókban szállítsanak, jelentősen csökkentették saját költségeiket.

Még Svédországban is tapasztalható azonban egyfajta ellenállás a készpénzfelhalmozással szemben. Fő erőssége az időskorúak, akik nehezen tudnak fizetőkártyára váltani, a mobilfizetésről nem is beszélve.

Azon túl egyesek rámutatnak arra, hogy az elektronikus rendszerre való teljes bizalom nagy problémákhoz vezethet, ha a rendszer meghibásodik. Voltak már ilyen esetek – például az egyik svéd zenei fesztiválon a fizetőterminálok meghibásodása a cserekereskedelem fellendüléséhez vezetett.

Nem csak Skandinávia halad a készpénz nélküli kereskedelem felé. Belgiumban tilos a papírpénz ingatlanügyletek során történő felhasználása. Az országon belüli készpénzes fizetésnél is 3 eurós limitet vezettek be. A francia hatóságok jelentése szerint az állampolgárok 92%-a már elhagyta a papírpénzt mindennapi életében. A britek 89%-a csak e-bankot használ napi szinten. A Bank of Korea viszont azt jósolja, hogy 2020-ra az ország felhagy a hagyományos pénzzel.

Mint kiderült, a készpénzmentes gazdaságra való átállás a gazdag Nyugaton és Ázsián kívül is zajlik. Előfordulhat, hogy ha búcsút veszünk Afrikától, hamarabb készpénz lesz, mint bárki gondolná. Például Kenyában már több millió regisztrált felhasználója van az MPesa mobilbanki alkalmazásnak.

Érdekes tény, hogy Afrika egyik legszegényebb országa, a nemzetközileg nem elismert, Szomáliától 1991-ben elszakított, katonai káoszba keveredett Szomáliföld sok fejlett országot megelőz az elektronikus tranzakciók terén. Ez valószínűleg az ott uralkodó magas bűnözési rátának köszönhető, amely veszélyessé teszi a fizikai pénz magánál tartását.

Elektronikus pénz? Igen, de lehetőleg névtelenül

Ha csak elektronikus fizetéssel vásárolhat, minden tranzakció nyomot hagy. Ők pedig életünk sajátos történetét alkotják. Sokan nem szeretik, ha a kormány és a pénzintézetek mindenhol figyelik őket. A szkeptikusok attól tartanak a legjobban, hogy egyetlen kattintással teljesen megfosztanak tőlünk vagyonunkat. Félünk szinte teljes hatalmat adni felettünk a bankoknak.

Ezen túlmenően az e-valuta ideális eszközt kínál a hatóságoknak arra, hogy hatékonyan leküzdjék az ellenszegülőket. A PayPal, a Visa és a Mastercard példája, amelyek egy időben blokkolták a Wikileaks fizetéseket, nagyon jelzésértékű. És nem ez az egyetlen ilyen jellegű történet. Ezért bizonyos körökben, szintén sajnos bűnözői körökben egyre népszerűbbek a titkosított blokkláncokon () alapuló kriptovaluták.

A kriptovaluták a 90-es évek óta az interneten és a játékokban megjelenő virtuális „valutákhoz” hasonlíthatók.A digitális pénz más formáitól eltérően a legnépszerűbb kriptovaluta, . Rajongói, valamint más hasonló elektronikus érmék hívei lehetőséget látnak bennük az elektronikus forgalom kényelmének összeegyeztetésére a magánélet védelmének szükségességével, mert még mindig titkosított pénzről van szó. Ráadásul "társadalmi" valuta, legalábbis elméletileg nem a kormányok és a bankok irányítják, hanem minden felhasználó külön megállapodása alapján, akikből milliók lehetnek a világon.

A szakértők azonban azt mondják, hogy a kriptovaluta névtelensége illúzió. Egy tranzakció elegendő egy nyilvános titkosítási kulcs hozzárendeléséhez egy adott személyhez. Ennek a kulcsnak a teljes történetéhez is hozzáfér az érdeklődő, így megjelenik a tranzakciós előzmények is. Ők a válasz erre a kihívásra. keverő érme. Keverő használatakor azonban teljes mértékben megbíznunk kell egyetlen operátorban, mind a vegyes bitcoinok kifizetése, mind a bejövő és kimenő címek közötti kapcsolat felfedése terén.

Vajon a kriptovaluták jó kompromisszumnak bizonyulnak az elektronikus pénz „történelmi szükségszerűsége” és a magánélet iránti elkötelezettség között a kereset és a költés terén? Lehet. Ausztrália, amely egy évtizeden belül meg akar szabadulni a készpénztől, olyasmit kínál az állampolgároknak cserébe, mint a nemzeti bitcoin.

A Bitcoin nem helyettesítheti a pénzt

A pénzügyi világ azonban kételkedik abban, hogy a kriptovaluták valóban felváltják a hagyományos pénzt. Ma a Bitcoint, mint minden alternatív valutát, a kormányok által kibocsátott pénzbe vetett bizalom csökkenése táplálja. Azonban hatalmas hátrányai vannak, például az internet-hozzáféréstől és az elektromosságtól való függés. Attól is tartanak, hogy a Bitcoin mögötti kriptográfia nem fogja túlélni a kvantumszámítógépekkel való ütközést. Bár valójában még nem léteznek ilyen eszközök, és nem tudni, hogy valaha is elkészülnek-e, az azonnali számlaelszámolás víziója visszatartja a virtuális valuta használatát.

A Nemzetközi Fizetések Bankja (BIS) ez év júliusi éves jelentésében először szentelt külön fejezetet a kriptovalutáknak. A BIS szerint céljuk az állami vagyonkezelő pénzügyi intézmények, például a központi és kereskedelmi bankok funkcióinak felváltása, elosztott főkönyvi technológia () szintén . A tanulmány készítői szerint azonban a kriptovaluták nem helyettesíthetik a meglévő megoldásokat a pénzkibocsátás terén.

A kriptovalutákkal kapcsolatos fő probléma továbbra is velük van nagyfokú decentralizációés a szükséges bizalom megteremtése hatalmas számítási teljesítmény pazarlást okoz, nem hatékony és instabil. A bizalom fenntartásához minden felhasználónak le kell töltenie és ellenőriznie kell az összes valaha végrehajtott tranzakció előzményét, beleértve a kifizetett összeget, a fizetőt, a kedvezményezettet és más adatokat, ami hatalmas számítási teljesítményt igényel, hatástalanná válik és hatalmas mennyiségű energiát fogyaszt. Ugyanakkor a kriptovalutákba vetett bizalom bármikor megszűnhet a stabilitásukat garantáló központi kibocsátó hiánya miatt. A kriptovaluta hirtelen leértékelődik, vagy teljesen leállhat (4).

4. Szimbolikusan ábrázolt bitcoin labda

A központi bankok a fizetőeszközök kínálatának a tranzakciók iránti kereslethez igazításával stabilizálják a nemzeti valuták értékét. Eközben a kriptovaluták létrehozásának módja azt jelenti, hogy nem tudnak rugalmasan reagálni a kereslet változásaira, mert ez egy protokoll szerint történik, amely előre meghatározza a számukat. Ez azt jelenti, hogy a kereslet bármilyen ingadozása a kriptovaluták értékelésének változásához vezet.

Az időszakos jelentős értéknövekedés ellenére a Bitcoin nem bizonyult túl kényelmes fizetési eszköznek. Lehet bele fektetni, vagy speciális tőzsdéken spekulálni, de tejet és zsemlét már nehezebb vele venni. A kriptovaluták alapjául szolgáló decentralizált technológia tehát nem fogja felváltani a hagyományos pénzt, bár más területeken is használható. A BIS szakemberei itt említik például az adminisztratív folyamatok egyszerűsítését pénzügyi tranzakciók vagy kis összegű, határokon átnyúló fizetési szolgáltatások lebonyolítása során.

A dolgok és a pénz internetje

Jelenleg a készpénzes pozíciót támadják mobil fizetések. Világszerte az elmúlt években tendencia volt arra ösztönözni az embereket, hogy vásárlás közben használják mobiltelefonjukat. A mobil fizetési rendszerekben a telefon egyszerűen hitelkártyává válik, amely ugyanazokat az adatokat tárolja, mint a kártya, és egy rádiótechnológia segítségével kommunikál a kereskedő kis hitelkártya-termináljával. (5).

5. Fizetés a közeli kommunikációs módban

Nem kell okostelefonnak lennie. Az internet korában még az okostelefonunkkal kommunikáló hűtőnk is rendel olajat helyettünk, ha a szenzorok azt mutatják, hogy kifogy. Csak jóváhagyjuk az üzletet. Az autó viszont maga fizeti az üzemanyagot úgy, hogy nevünkben távoli kapcsolatot létesít a fizetési terminállal. Az is előfordulhat, hogy a fizetőkártyát "bevarrják" az ún. okosszemüveg, amely átveszi az okostelefon egyes funkcióit (az első ún. már eladásra került).

Az online fizetésnek is van egy teljesen új megközelítése – a használata intelligens hangszórókmint például a Google Home vagy az Amazon Echo, más néven otthoni asszisztensek. A pénzintézetek vizsgálják annak lehetőségét, hogy ezt a koncepciót a biztosítási és banki szolgáltatásokra is alkalmazzák. Sajnos az adatvédelmi aggályok, mint például a családi beszélgetések véletlenszerű rögzítése okosotthon berendezéssel, valamint a Facebook felhasználói adatgyűjtés miatti közelmúltbeli botránya lassíthatják e technológia fejlődését és terjedését.

Pénzügyi technológiai újítók

Új volt a 90-es években. PayPal, amely szolgáltatás kényelmes online fizetést tesz lehetővé. Azonnal rengeteg alternatíva kínálkozott számára. Évek óta az új ötletek az okostelefonokat használó mobilmegoldásokra irányulnak. Ennek az új hullámnak az egyik első indulója az amerikai volt Dwolla (6), amely bevezette a hitelkártya-üzemeltetők megkerülésére szolgáló online fizetési rendszert.

6. Dwalla adminisztráció és központ

A bankszámláról egy Dwolla számlára befizetett pénz azonnal elküldhető a rendszer bármely más felhasználójának, ha megadja telefonszámát, e-mail címét vagy Twitter-nevét a telefonalkalmazásban. A felhasználó szempontjából a szolgáltatás legnagyobb vonzereje az átutalás nagyon alacsony költsége a bankokhoz és például a PayPalhoz képest. A Shopify, az online vásárlási szoftvereket forgalmazó cég a Dwollát kínálja fizetési módként.

A legújabb és a többinél már sokkal fényesebb sztár ebben a gyorsan növekvő iparágban - Revolut - valami olyan, mint egy virtuális vagy fizikai fizetési kártyával kombinált devizabankszámla-csomag. Ez nem egy bank, hanem egy, a nevén (rövidítéssel) ismert osztályba tartozó szolgáltatás. Nem tartozik rá a betétbiztosítási rendszer, ezért nem lenne bölcs dolog ide utalni a megtakarításait. Egy bizonyos összeg Revoltában történő befizetése után azonban számos olyan lehetőséghez jutunk, amelyeket a hagyományos pénzügyi eszközök nem kínálnak.

A Revolut egy mobilalkalmazáson alapul. Az egyének a szolgáltatás két verzióját használhatják – ingyenesen és további prémium funkciókkal bővítve. A program letölthető a Google Playről vagy az App Store-ból – az alkalmazás csak a két legnagyobb platformra készült. A regisztrációs folyamat még a kezdő okostelefon-felhasználók számára sem okozhat nehézséget. Az alkalmazás futtatásához létre kell hoznia egy négyjegyű jelszót.

Ezenkívül használhatunk biometrikus ellenőrzést a telefon ujjlenyomat-szkennerével. Számlanyitás után már rendelkezünk egy pénznemekre osztott elektronikus pénztárcával. Jelenleg összesen 25 valuta támogatott, köztük a lengyel zloty. A Revolut egyik fő előnye a devizaügyletek jutalékának hiánya és a bankközi piaci árfolyamok alkalmazása (nincs további árrés). A csomag ingyenes verziójának felhasználói korlátozottak – jutalék nélkül havonta 20 0,5 PLN-nek megfelelő összeget válthat be. zloty. E határ felett XNUMX%-os jutalék jelenik meg.

Az egyszerű regisztrációs eljárás nem igényel személyazonosság-ellenőrzést. Elméletileg a felhasználó ezután fiktív adatokat írhat be, és elindíthat egy elektronikus pénztárcát - azonban ebben a szakaszban nagyon korlátozott terméket kap. Az elektronikus tranzakciókra és a pénzmosás megelőzésére vonatkozó uniós szabályoknak megfelelően maximálisan 1 PLN jóváírható a számlán teljes körű ellenőrzés nélkül. złoty az év során.

Fiókját banki átutalással, fizetési kártyáról, Google Pay szolgáltatáson keresztül finanszírozhatja – a Google mobiltárcában tárolt kártyaadatok használatával. A Revolut ingyenes verziójának felhasználói előre fizetett Mastercardot vagy virtuális kártyát (7) is rendelhetnek, amely azonnal látható az alkalmazásban, és online vásárláshoz készült. A virtuális kártya kiállítása ingyenes.

7. Revolut kártya és kb

Számos fintech cég és fizetési alkalmazás létezik. Említsünk meg például olyanokat, mint a Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. És ez még csak a kezdet. A karrier ebben a szektorban még csak most kezdődik.

Nem hamisítod a hemoglobinszintet

Készpénz elveszhet vagy elveszhet, ha tolvajjal nézünk szembe. Ugyanez vonatkozik a kártyára is, amelyet nem kell fizikailag ellopni az elektronikus pénzhez való hozzáféréshez – elég beszkennelni és megnézni a PIN-kódot. Mobiltelefon ellopása vagy feltörése is lehetséges. Ezért biometrikus módszereket javasoltak monetáris technológiai eszközként.

Néhányan közülünk már bejelentkeznek okostelefonjukba és bankkártyájukat az okostelefonunkon. ujjlenyomatamivel egyes ATM-ekből pénzt is fel lehet venni. Vannak első bankok, ahol nyilvántartást kell vezetni hangunkkal lépünk be. A hangalapú hitelesítési technológiát az Australian Revenue Service is tesztelte négy éve. A tesztre az intézmény képviselője szerint több mint 3,6 millió jelentkező jelentkezett, a számuk pedig az előrejelzések szerint 2018 végére meghaladja a 4 milliót.

A kínai Alibaba cég néhány éve bejelentette, hogy be kívánja vezetni a fizetési engedélyezést. arcfelismerő technológia – többnyire okostelefonról. A CeBIT során az Alibaba képviselői bemutattak egy megoldást ("smile to pay").

A közelmúltban a KFC lánc kínai változatában (9) az arccal fizetheti a rendelés teljesítését. Az Alibaba pénzügyi részlege, az Ant Financial, amely a KPro (kínai KFC) lánc befektetője, Hangzhou városában indított ilyen lehetőséget. A rendszer a kliens 3D kamerával készített fényképét használja fel, amelyet azután az adatbázisban tárol. A fényképek elemzéséhez akár hatszáz helyet is figyelembe vesz az arcon és a köztük lévő távolságot. Az ügyfeleknek csak előzetesen elszámolási megállapodást kell aláírniuk az Alipay-vel.

9. Tranzakciók biometrikus hitelesítése arcszkennelés segítségével kínai KFC-ben

Wuzhenben, a történelmi városban, amelyet évente turisták milliói keresnek fel, sok helyre el lehet menni egy korábban beszkennelt arc bemutatására és a megvásárolt belépőjegy lehetőségéhez való kapcsolódásra. A teljes folyamat kevesebb mint egy másodpercet vesz igénybe, és a vállalat állítása szerint a rendszer 99,7%-os pontosságú.

Kiderült azonban, hogy valójában nem minden „hagyományos” biometrikus módszer biztonságos. Emellett további kockázatokat is hordoznak magukban. Nemrég Malajziában a bûnözõk, akik egy drága autót akarnak elindítani ujjlenyomat-leolvasással a gyújtáson, azzal az ötlettel álltak... hogy levágják a tulajdonos ujját.

Ezért folyamatosan keressük a teljesen biztonságos és hatékony megoldásokat. A pénzügyi szektorban a Hitachi és a Fujitsu az elmúlt évtizedben azon dolgozott, hogy olyan technológiákat kereskedelmi forgalomba hozzon, amelyek azonosítják az embereket az erek konfigurációja (nyolc). Miután behelyezte a bankkártyát az ATM-be, megjelenik egy felszólítás a képernyőn, hogy dugja be az ujját egy műanyag mélyedésbe. A közeli infravörös fény megvilágítja a bemetszés mindkét oldalát, a lenti kamera pedig képet készít az ujj ereiről, majd összehasonlítja a rögzített mintával. Ha egyezés van, egy visszaigazolás jelenik meg a képernyőn egy másodpercre, majd megadhatja PIN-kódját, és folytathatja a tranzakciót. A japán Kyoto Bank 8-ben indította el a biometrikus programot, és eddig hárommillió ügyfelének mintegy harmada választotta azt.

A fent említett két cég megoldásai eltérnek egymástól. Hitachi röntgenfelvételt készít az ujjairól, és képet készít a másik oldalról. A Fujitsu a teljes karról visszaveri a fényt, és egy érzékelő segítségével érzékeli a fényt, amelyet nem nyelnek el a vénák. Sok más biometrikus módszerhez képest a vénaszkennerek gyorsak és pontosak. Itt is nehéz lopni. Még ha a tolvaj le is vágná a karunkat, hogy becsapja a vénaszkennert, valahogyan az összes vért a levágott végtagban kell tartania. Csak egy bizonyos hemoglobinszinttel rendelkező vér nyeli el a fényt a közeli infravörös spektrumban, amelyen az olvasó dolgozik.

Ezzel a technikával kapcsolatban azonban sok kétség merül fel. A kutatások azt mutatják, hogy az ügyfelek nem szeretik azt az ötletet, hogy egy bank adatbázisban tárolja biometrikus azonosítóikat. Továbbá, ha hackerek valaha is betörnének ebbe az adatbázisba, a biometrikus kísérlet végleg véget érne (és örökre) minden olyan ügyfél számára, akinek fiókját megtámadták – nem tudnának új vénákhoz jutni!

A Hitachi tehát kifejlesztett egy olyan rendszert, amelyben az ügyfél bankkártyája tárol egy biometrikus sablont, és az ATM-ben lévő szenzor által készített fényképet párosítja a kártyán lévő fotóval. A Fujitsu hasonló rendszert használ. Ha a kártyát ellopják, még a legfejlettebb hackerek is nehezen tudnak hozzáférni a biometrikus adatokhoz. Ennek az az oka, hogy a kártyák úgy vannak beállítva, hogy csak az ATM-érzékelőtől kapjanak adatokat, és ne továbbítsanak adatokat egy külső számítógépre.

Azonban meg fogjuk-e élni valaha azt a napot, amikor teljesen elhagyhatjuk a banki, hitel-, betéti, bolti, PIN-kártyákat, jogosítványokat, sőt magát a pénzt is – elvégre az ereink vagy más biológiai paramétereink lesznek a miénk? pénztárcák?

polimer készpénz

És miről a pénz biztonsága? Ez a kérdés mindenre vonatkozik, a jó öreg készpénztől a finom pénztárcatrükkökig, amelyek az egész arcra vannak írva.

Amíg a papírpénz dominált, a bankjegybiztonsági technikák fejlődése fontos szerepet játszott a monetáris technológiában. Maga a bankjegy dizájnja - összetettségének foka, sok részletgazdag, változatos, egymást kiegészítő és átható grafikai és színes elem használata stb. - az egyik első, fő akadálya az esetleges hamisításnak.

Maga a papír is védőelem - kiváló minőség, ami nemcsak a bankjegyek és hamisítványok tartóssága szempontjából fontos, hanem a címleteknek a gyártási szakaszban a különféle technológiai folyamatokkal szembeni érzékenysége szempontjából is. Megjegyzendő, hogy hazánkban a bankjegyekhez való pamutpapírt a Lengyel Biztonsági Nyomda speciális papírgyárában állítják elő.

Ma különféle típusokat használnak. víznyomok - a monokromatikustól a papírnál világosabb vagy sötétebb jelzéssel, a filigránon és a kétszínűen át a többtónusig, a legvilágosabb tónustól a legsötétebb tónusig sima átmenet hatásával.

Az egyéb alkalmazott megoldások közé tartozik védő szálak, papír szerkezetébe ágyazott, nappal, ultraibolya vagy infravörös fényben látható biztonsági szálak fémezhetők, festhetők, UV sugarakban világítanak, mikronyomtathatók, mágneses domént tartalmazhatnak, stb. vegyileg védett, így minden vegyszeres kezelési kísérlet tiszta és kitörölhetetlen foltok képződését okozza.

A hamisítók dolgának további bonyolítása érdekében bonyolult bankjegynyomtatási folyamat, különféle nyomtatási technológiák felhasználásával. Ezzel egyidejűleg további biztonsági elemeket is bevezetnek, például sok nagyon vékony vonalból álló másolásgátló hátteret, sima színátmeneteket a bankjegyen az ofszetnyomtatás során, a bankjegy mindkét oldalára nyomtatott elemeket, amelyeket csak akkor kombinálnak, ha ellenkező irányba nézve. fény, negatívok és pozitívok mikronyomatai, különféle speciális tinták, beleértve az UV-sugarak hatására világító látens tintákat is.

Acélgravírozási technikát alkalmaznak az egyes elemek kidudorodásának hatásának eléréséhez a bankjegyen. Magasnyomásos nyomtatási technikával minden bankjegyet külön számmal látnak el. Ezenkívül optikai védelem biztosítására (például hologramok) szolgál.

A már említett Lengyel Nemzeti Bank a fenti módszerek közül sokat alkalmaz, de a világban folyamatosan új ötletek születnek. Legalább konkrétan érthető, elkerülve a papírt. 2017 szeptemberében a papír tízfontos bankjegyek átváltása polimer bankjegyek (tíz). 10 szeptemberétől 5 májusáig hasonló műveletet hajtottak végre ott az 2016 fontos bankjegyekre.

10. Polimer lyukasztó tíz lyukhoz

A polimer pénz jobban ellenáll a sérüléseknek, mint a papírpénz. A Bank of England jelentése szerint élettartamuk 2,5-szer hosszabb. Mosógépben történő mosás után sem veszítenek semmit megjelenésükből. A kibocsátó szerint jobb biztonsággal is rendelkeznek, mint papír elődeik.

kvantumvaluta

Az elektronikus pénz bevezetésére irányuló nyomás ellenére még mindig új készpénzbiztonsági módszereket fejlesztenek ki. Egyes fizikusok azt feltételezik, hogy a pénz típusától függetlenül erre kell használni. kvantum módszerek. Scott Aaronson, a Massachusetts Institute of Technology tudósa javasolta az ún kvantumpénz – az eredeti alkotó Steven Wiesner volt, még 1969-ben. Akkori koncepciója szerint a bankoknak száz vagy több fotont kellett „rögzíteniük” minden bankjegyre (11). Sem öt évtizeddel ezelőtt, sem most senkinek fogalma sincs, hogyan kell csinálni. A pénz polarizált foton vízjellel való védelmének ötlete azonban továbbra is érdekes.

Amikor egy bankjegyet vagy valutát más formában azonosít, a bank minden fotonnak csak egy attribútumait (például függőleges vagy vízszintes polarizációját) ellenőrzi, az összes többit nem méri. A klónozás elméleti tilalma miatt lehetetlen lenne, hogy egy feltételezett hamisító vagy hacker megmérje az egyes fotonok összes tulajdonságát, hogy másolatot készítsen, vagy ilyen elektronikus pénzt tartson a számláján. Azt sem tudta megmérni, hogy minden fotonnak csak egy attribútuma, mivel csak a bank tudja, hogy mik ezek a tulajdonságok. Ez a biztonsági módszer is biztonságosabbnak tűnik, mint a kriptovalutákban használt titkosítás.

Meg kell jegyezni, hogy ez a modell privát titkosítás. Eddig csak a kibocsátó bank engedélyezhette a bankjegyek piacra bocsátását, míg Aaronsson számára a kvantumpénz, amelyet bárki ellenőrizhet, az ideális. Ehhez egy nyilvános kulcsra lenne szükség, amely egyértelműen biztonságosabb, mint a jelenleg használt. Még nem tudjuk, hogyan érhetjük el a kvantumállapotok megfelelő állandóságát. És világos, hogy senkinek nincs szüksége olyan pénztárcára, amely egy ponton hirtelen kvantum „dekoherencián” megy keresztül…

Így a pénz jövőjének legtávolabbi víziója az arcvonásaink vagy egyéb biológiai paramétereink alapján egy biometrikus pénztárca formájában kerül bemutatásra, amelyet nem lehet feltörni, mert kvantumtitkosítási módszerekkel védik. Lehet, hogy ez elvontnak hangzik, de érdemes megjegyezni, hogy amióta eltávolodtunk az árut áruért modelltől, a pénz mindig is absztrakció volt. Nem lenne-e azonban bármelyikünk számára absztrakció abban az értelemben, hogy nem rendelkezünk vele.