A bonus-malus arány ellenőrzése

A biztosítási szerződést időtlen idők óta aleatorikus (kockázati) jelleg különbözteti meg, vagyis a valóság körülményeitől függően a biztosító egyszerre tudott nagy nyereséget termelni és „mínuszban” maradni. A biztosítási üzletágban minden professzionális társaság megpróbálja kiszámítani az összes profitlehetőséget és a lehetséges kockázatokat, hogy elkerülje a gazdasági összeomlást. Ehhez az autóbiztosítás területén az egyik kulcsfontosságú együttható a CBM (bonus-malus együttható).

A KBM fogalma és értéke

A bónusz latinul fordítva „jót”, a malus pedig „rossz”-t jelent. Ez rávilágít a biztosítási mutató számításának elvére: minden rosszat, ami az autóssal történt (biztosítási események), és minden jót (balesetmentes vezetés) figyelembe vesznek.

Általában több megközelítés létezik a bonus-malus együttható megértésére, amelyek csak a kifejezés értelmezésének finomságaiban térnek el, de lényegük megegyezik. A CBM a következő:

• kedvezményrendszer a járművezető számára a balesetmentes vezetésért;
• a biztosítási költség kiszámításának módszere, figyelembe véve a járművezetővel történt biztosítási események bekövetkezésének korábbi tapasztalatait;
• minősítési és jutalmazási rendszer azon járművezetők számára, akik nem igényelnek biztosítási kifizetést, és önhibájukból nem következtek be biztosítási események.

Minél kevesebb biztosítási kártérítési kérelmet nyújt be egy sofőr, annál kevesebbet fog fizetni az OSAGO kötvényért

Bárhogyan is nézzük ezt a koncepciót, lényege, hogy csökkentse az OSAGO biztosítás árát a legfelelősségteljesebb sofőrök számára, akiknek hosszú időn keresztül sikerül elkerülniük autójukkal a biztosítási események bekövetkezését, és ennek eredményeként a biztosítási igénylést. biztosítási kártérítés. Az ilyen sofőrök hozzák a legnagyobb hasznot az autóbiztosítóknak, ezért az utóbbiak készek maximális lojalitást mutatni a biztosítás árának meghatározásakor. Vészhelyzetben az ellenkező minta érvényesül.

Az OSAGO KBM kiszámításának és ellenőrzésének módszerei

A körülményektől függően egyesek számára kényelmesebb az esetleges BMF önálló kiszámítása, míg másoknak könnyebb a hivatalos adatbázisokhoz fordulni, és kész formában tájékozódni. Vitatott helyzetekben azonban, amikor a biztosító által számított KBM kedvezőtlen irányban eltér az autótulajdonos által elvárttól, nagyon hasznos, ha önállóan is ki tudja számítani együtthatóját.

A BMF önálló kiszámításának képessége segíthet a viták megoldásában

A KBM számítása az értéktáblázat szerint

Az OSAGO bonus-malus együtthatójának kiszámításához a következő információkra van szükségünk:

• vezetési tapasztalat;
• biztosítási kárigények múltja az elmúlt években.

A CBM meghatározására szolgáló számításokat az összes oroszországi biztosítótársaságban elfogadott táblázat alapján végzik.

Új fogalom a táblázatban az „autótulajdonos osztály”. Összesen 15 osztályt lehet megkülönböztetni M-től 13-ig. A kezdeti osztály, amelyet azoknak az autótulajdonosoknak osztanak ki, akiknek nem volt korábbi járművezetési tapasztalatuk, a harmadik. Ő felel meg egy semleges KBM-nek, amely egyenértékű, azaz az ár 100%-a. Továbbá, attól függően, hogy az autótulajdonos csökken vagy nő az osztályban, a KBM-je is megváltozik. A balesetmentes vezetés minden további évére a sofőr bonus-malus aránya 0,05-tel csökken, vagyis a biztosítás végső ára 5%-kal lesz kevesebb. Ezt a tendenciát Ön is észreveheti, ha felülről lefelé nézi a táblázat második oszlopát.

A KBM minimális értéke az M osztálynak felel meg. Az M a malus rövidítése, amelyet a tárgyalt együttható nevén ismerünk. A Malus ennek az együtthatónak a legalacsonyabb pontja, és 2,45, vagyis közel 2,5-szer drágítja a kötvényt.

Azt is észreveheti, hogy a BSC nem mindig változik ugyanannyi ponttal. A fő logika az, hogy minél tovább vezeti a sofőr az autót biztosítási események bekövetkezése nélkül, annál alacsonyabb lesz az együttható. Ha az első évben balesetet szenvedett, akkor a KBM-ben van a legnagyobb veszteség - 1-ről 1,4-re, azaz 40% -kal drágul a politika. Ennek az az oka, hogy a fiatal sofőr semmilyen módon nem bizonyított pozitívan, és már volt balesete, ez pedig megkérdőjelezi vezetési képességeinek színvonalát.

Nézzünk egy példát a táblázat használatának megszilárdításához és a BMF egyszerű kiszámításához a birtokában lévő egyedi adatokból. Tegyük fel, hogy három éve vezeti a személyes autóját baleset nélkül. Ezért egy 6. osztályú autótulajdonost kap 0,85 bonus-malus aránnyal és 15% kedvezményt a normál biztosítás árából. Tételezzük fel továbbá, hogy Ön balesetet szenvedett, és ebben az évben a biztosítójától kérte a visszatérítést. Ennek a sajnálatos eseménynek köszönhetően az osztályod egy ponttal lejjebb kerül, és az MPC 0,9-re emelkedik, ami csak a kedvezmény 10%-ának felel meg. Így egy baleset a jövőben 5%-kal növeli a biztosítási kötvény árát.

Az osztály meghatározásához figyelembe veszik az egy évnél nem régebben lejárt szerződésekre vonatkozó információkat. Ezért, ha a biztosítási szünet több mint egy év, a bónusz nullára áll vissza.

táblázat: a KBM meghatározása

Autótulajdonos osztály	KBM	Az autótulajdonos osztályának változása a évi biztosítási események bekövetkezése miatt
		0 kifizetés	1 kifizetés	2 kifizetés	3 kifizetés	4 vagy több fizetés
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Videó: a KBM ellenőrzéséről a táblázat szerint

A járművezetők osztálya az OSAGO szerint. Bonus-Malus együttható (BM) a PCA honlapján. Csak úgy összetett

A KBM ellenőrzése az RSA hivatalos honlapján

Néha hasznos, ha egy biztosító szemével nézünk magunkra, és megértjük, milyen kedvezményre jogosult. A hivatalos információkhoz való ingyenes hozzáférés legkényelmesebb módja a PCA hivatalos webhelye. Meg kell jegyezni, hogy szó szerint az elmúlt hónapokban jelentős változásokon ment keresztül, modernebbé és kényelmesebbé vált.

Általánosságban elmondható, hogy csak ezt a néhány egyszerű lépést kell megtennie, hogy megkapja a szükséges információkat a bonus-malus együtthatóról:

1. Lépjen az RSA hivatalos portáljára. A KBM ellenőrzése oldal a Számítások részben található. Itt be kell jelölnie a személyes adatok kezeléséhez való hozzájárulást kifejező jelölőnégyzetet, és kattintson az „OK” gombra.
   

   Ne felejtse el hozzájárulni a személyes adatok kezeléséhez, mert e nélkül a KBM ellenőrzése lehetetlen
2. Az „OK” gombra kattintva az oldal kitöltendő mezőire kerül. A kötelező sorok piros csillaggal vannak jelölve. Az adatok megadása után ne felejtse el átmenni a „Nem vagyok robot” jelölőnégyzetet a megfelelő négyzet bejelölésével.
   

   Emlékeztetni kell arra, hogy a KBM-adatok csak az Orosz Föderáció állampolgárai számára elérhetők
3. Végül kattintson a "Keresés" gombra, és nézze meg a találatokat egy külön ablakban.
   

   Ha adatai szerint a KBM hibásan jelenik meg, forduljon a biztosítóhoz pontosításért.

A PCA adatbázis a legmegbízhatóbb külső információforrás, mivel minden biztosító társaság adatait felhalmozza. Ha a biztosító együtthatója eltér a honlapon feltüntetetttől, köteles azt ellenőrizni és újraszámolni.

Videó: BCC számítás az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségének hivatalos portálján

Ellenőrizze a KBM-et a PCA adatbázisban online

A KBM visszaállításának módjai

Számos ok miatt előfordulhat, hogy a PCA hivatalos honlapján ellenőrizve az Ön együtthatója nem jelenik meg megfelelően a valós körülményekhez és a táblázat szerint végzett számításokhoz. Általános szabály, hogy a KBM-mel kapcsolatos hibák a kötelező biztosítás költségeinek jelentős növekedéséhez vezetnek a "gépjármű-polgárok" számára, és ezért növelik az Ön személyes költségvetésének amúgy is komoly terheit. Az együttható kiszámításának sikertelenségének oka lehet:

• emberi tényező (a biztosítási ügynök hibája a személyes adatok rögzítésekor);
• vezetői engedély tervezett megváltoztatása (ha erről nem értesítették a biztosítót);
• "korlátlan" OSAGO szabályzat végrehajtása;
• egynél több személy biztosításába való bevonása (az MSC értékelése a legalacsonyabb szinten történik). Például, ha egy 0,9-es és 0,6-os BMF-es autótulajdonos szerepel a biztosításban, akkor a kedvezmény 10%, nem 40%;
• bejelenteni egy gépjármű-biztosítót, amelyet korábban csődhöz használtál.

Elég gyakoriak a KBM helytelen megjelenítése miatti fellebbezések, amikor egyik biztosítóról a másikra váltanak. Gyakorlatom során többször találkoztam olyan ügyfelekkel, akik 0,55 CBM-et és még kevesebbet veszítettek, azaz sok év balesetmentes vezetési tapasztalatnak felelnek meg. Ez a helyzet véleményem szerint az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségében található KBM adatbázis viszonylagos "frissségével" is összefügghet. Ezért legyen éber, és különösen óvatosan kövesse az együtthatót, amikor egyik SC-ről a másikra vált.

A bonus-malus együttható visszaállítása a PCA honlapján

A KBM helyreállításának egyik legegyszerűbb módja egy online fellebbezés az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségéhez a hivatalos weboldalukon. Ehhez mindössze internet-hozzáférésre és egy kis időre van szüksége a kérelem kitöltésére és benyújtására.

Tegyen panaszt a biztosítóval szemben szabványos nyomtatványon vagy szabad formájú fellebbezést, ha annak lényege nem kapcsolódik a biztosító tevékenységéhez. A dokumentumot elküldheti a [e-mail] e-mail címen vagy a "Visszajelzés" űrlapon keresztül.

Fellebbezést az RSA-hoz az elektronikus recepción keresztül lehet benyújtani

A megadáshoz szükséges kötelező adatok, amelyek nélkül a pályázat nem kerül elbírálásra:

• F. I. O. teljes egészében;
• születési dátum;
• vezetői engedély száma a vezetői engedély másolatával (vagy útlevéllel - olyan szerződések esetén, amelyek nem korlátozzák a járművezetésre jogosult személyek számát).

A PCA magában az adatbázisban nem végez javításokat. A kérelem kötelezi a biztosítót az együttható újraszámítására és a helyes adatok benyújtására.

A KBM visszaállításának jellemzői a régi CMTPL szabályzatok hiányában

Általános szabály, hogy a legkedvezőbb bonus-malus együttható azoknak a járművezetőknek van, akiknek meglehetősen hosszú tapasztalata van a balesetmentes vezetésben (10 év vagy több). Ilyen körülmények között meglehetősen nehéz megőrizni az összes szükséges dokumentumot a biztosítótársaságoktól. Ez különösen igaz azokra az autótulajdonosokra, akik többször váltottak biztosítót.

Szerencsére a törvény betűje szerint nem kell biztosítást kötni és tárolni az autóvezetés teljes idejére. Tehát az OSAGO-ról szóló 10-FZ szövetségi törvény 15. cikkének 40. bekezdése értelmében a biztosító következő hasznos kötelezettsége van:

A biztosító a kötelező biztosítási szerződés megszűnésekor tájékoztatást ad a biztosítottnak a megtörtént biztosítási események számáról és jellegéről, az elvégzett biztosítási kártérítésről és a várható biztosítási kártérítésről, a biztosítás időtartamáról, a a kötelező biztosítási szerződés érvényességi ideje alatt a károsultak biztosítási kártérítési és egyéb biztosítási információkkal kapcsolatos megfontolt és rendezetlen igényei.biztosítás (a továbbiakban: biztosítási információ). A biztosítással kapcsolatos információkat a biztosítók ingyenesen, írásban adják meg, és bekerülnek a kötelező biztosítás automatizált információs rendszerébe is, amelyet e szövetségi törvény 30. cikkével összhangban hoztak létre.

A gépjármű-tulajdonosok kötelező polgári jogi felelősségbiztosításáról szóló szövetségi törvény, 25.04.2002. április 40. N XNUMX-FZ

Így a szerződés felmondásakor jogában áll követelni a biztosítótól, hogy díjmentesen adjon át Önnek minden adatot, beleértve a KBM-et is. Ezt követően a számítással kapcsolatos anomáliák esetén hivatkozhat a korábbi IC-k által kiállított összes tanúsítványra, illetve a fellebbezéshez csatolhatja a megadott követelmények helyességét. Gyakorlatom szerint minden biztosító könnyedén és ügyvédi nyomás nélkül teljesíti ezt a kötelezettségét.

Végül az ingyenes írásos referencián túl a biztosító köteles haladéktalanul bevinni a biztosítással kapcsolatos információkat az OSAGO AIS adatbázisába, ahonnan az Ön új biztosítója megkaphatja azokat.

A KBM visszaállításának egyéb módjai

Az RSA-hoz való jelentkezés messze nem az egyetlen, sőt, nem is a leghatékonyabb módja az igazságszolgáltatás helyreállításának a KBM számításának helyességének ellenőrzése terén. Íme néhány alternatív módszer:

• panasz a biztosítótársasághoz;
• panasz a Központi Bankhoz;
• fizetett online források;
• biztosítási ügynökök.

Kapcsolatfelvétel egy biztosítóval

Az elmúlt években bekövetkezett jogszabályi változások miatt a hibás együtthatóértéket alkalmazó Vb közvetlen megkeresése a legelőnyösebb lehetőség. Tény, hogy 2016 végétől a biztosított kérelmének kézhezvételekor a biztosító köteles önállóan ellenőrizni, hogy az alkalmazott vagy alkalmazni kívánt együttható megfelel-e az AIS PCA-ban szereplő értéknek. Ezen túlmenően csak a biztosítók jogosultak a szerződésekre és a biztosítási eseményekre vonatkozó adatokat benyújtani a PCA adatbázisba való felvétel céljából.

Az én gyakorlatomban az esetek többségében beigazolódott a jelenlegi vagy leendő biztosítóval való közvetlen kapcsolat kényelmessége. Először is, az ilyen panaszok elbírálásának határideje általában minimális. Másodszor, szinte semmi erőfeszítést nem igényel, kivéve magát a pályázatot. A személyes látogatást is helyettesítheti a szervezetek honlapján található online űrlapok kitöltése. Harmadszor, az esetek többségében az SC, látva az elkövetett hibát, a lehető leghamarabb saját maga javítja ki a megfelelő KBM használatával. Így elkerülhető a felügyeleti hatóságokkal vagy a PCA-val való kapcsolatfelvétel.

Ma már szinte minden biztosítótársaság rendelkezik weboldallal, ahol panaszt tehet a KBM hibás kiszámítása miatt anélkül, hogy időt vesztegetne egy személyes látogatásra.

Vegyünk példának egy ilyen oldalt Oroszország legnépszerűbb biztosítója - Rosgosstrakh - honlapján. Íme a kérelem benyújtásának lépései:

1. Mindenekelőtt keresse fel a Rosgosstrakh Insurance Company webhelyét, és keresse meg a „Visszajelzés” nevű oldalt a kérések elhagyására.
   

   Mielőtt konkrét kérést nyújtana be a cégnek, be kell jelölnie a „magánszemély / jogi személy” négyzetet, és ki kell választania egy témát
2. Ezután az oldal alján válassza az "Űrlap kitöltése" lehetőséget, és töltse ki az összes kötelezőként megjelölt oszlopot.
   

   A kötvényre és magára a kérelmezőre vonatkozó összes adat kitöltése lehetővé teszi a CSG számára, hogy ellenőrizze a KBM számításának helyességét.

3. A végén be kell írnia a képen látható kódot, és beleegyeznie kell az adatkezelésbe, valamint fellebbezést kell küldenie az oldal alján található zöld gombra kattintva.

   

   A képen látható kód megadásával történő ellenőrzés és a személyes adatok kezeléséhez való hozzájárulás nélkül nem lehet fellebbezést küldeni

Általában minden visszajelzési űrlap nagyon hasonló, és a következő információkat kell megadni:

• a biztosítási kötvény részletei;
• a járművezetők száma és mindegyikük adatai (teljes név, születési idő, útlevél és vezetői engedély adatai);
• magának a járműnek az adatai (VIN, állami szám).

A különbség csupán a biztosító honlapjának felületének kényelmében és színességében rejlik.

Panasz a Központi Bankhoz

Az egyik leghatékonyabb módja, ha a biztosítótársasággal való kapcsolatfelvétel nem hozta meg a kívánt eredményt, az, hogy panaszt nyújtanak be az Orosz Központi Bankhoz (CBR). Ehhez a következőket kell tennie:

1. Nyissa meg a Központi Bank „Panasz benyújtása” oldalát.
   

   A jegybank weboldalának megfelelő oldalára lépve az alábbi lehetőségek közül kell kiválasztania a panasz tárgyát
2. A "Biztosítási szervezetek" részben válassza az OSAGO-t, és az alábbi listából - "KBM (balesetmentes vezetési kedvezmények) helytelen használata szerződéskötéskor."
   

   A biztosítókat az Orosz Föderáció Központi Bankja felügyeli, így az ellenük szóló panaszok írása ezen a címen nem üres gyakorlat
3. Olvassa el az információkat, majd kattintson a "Nem, tovább a panasz benyújtására" gombra. Számos ablak nyílik meg előtted, amelyeket ki kell tölteni.
   

   Ahhoz, hogy fellebbezést tudjon írni, meg kell jegyezni, hogy a megadott információk nem segítettek Önnek
4. A "tovább" gombra kattintás után adja meg személyes adatait, és a panasz elküldésre kerül.
   

   Az útlevéladatok pontos (hatósági okmányoknak megfelelő) kitöltése garantálja a kérelem elbírálását, mivel a jegybanknak jogában áll figyelmen kívül hagyni a névtelen kéréseket

Fizetős online szolgáltatások

Ma már számos ajánlat található a hálózaton olyan kereskedelmi online struktúráktól, amelyek viszonylag kevés pénzért kínálják szolgáltatásaikat a KBM helyreállításához otthonról való távozás nélkül.

Saját tapasztalatom alapján sajnos nem tudok pozitív példát ilyen oldalak használatára. Véleményem szerint meglehetősen veszélyes meghagyni személyes adatait, és félig legális tevékenységet folytató, kétes hivataloknak fizetni. Ebben az esetben sokkal helyesebb, ha önállóan jelentkezik e cikk anyagai segítségével, vagy egy ügyvéd hivatalos kéréssel fordul az Egyesült Királysághoz, a Központi Bankhoz és a PCA-hoz, amely ingyenes, megérdemelt visszaállítja KBM-jét. évi balesetmentes vezetés.

Ha mégis úgy dönt, hogy segítségért fordul az ilyen oldalakhoz, akkor vegye figyelembe a hétköznapi autósok tanácsait, akik elégedettek voltak a szolgáltatások minőségével és a közvetítő őszinteségével.

Videó: többet az együttható visszaállításáról

Hogyan lehet visszaállítani a helyes hibás KBM OSAGO osztályt a PCA adatbázisban? Hol kell ellenőrizni? Hogyan lehet hibát találni?

Az MBM egy lényeges változó, amely a körülményektől függően vagy növelheti az OSAGO-politika költségeit, vagy felére csökkentheti azt. Rendkívül hasznos megtanulni a táblázat használatát, és önállóan kiszámítani az együtthatót, hogy a biztosítók hibái esetén időben kérje a kijavításukat magától a biztosítótól vagy a felügyeleti hatóságoktól (Központi Bank) és szakmai szövetségektől ( Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetsége).